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再过10年,货币或将完全数字化?

据调查,2019 年已经有 23 个国家参与到央行数字货币的研发,而我国央行早在 2014 年就已经成立专门的研究小组,并且已申请了接近 90 条有关专利。当然,除了中国以外,全球很多国家都在跃跃欲试,不愿在这场“数字经济”的赛跑中落了下风。
 
可以看出,央行数字货币的发展速度其实已经远超我们的想象,甚至很可能在不远的将来,央行数字货币就会完全替代物理形态的法币,成为新型的支付和金融手段。如果真是这样,这一天何时才会来到呢?
1. Libra 的诞生
 
Facebook 提出 Libra 项目时,美国议会对其的质疑就没有停止过,多个原先的生态合作伙伴,迫于监管压力也相继退出。
 
现阶段,各国法定货币的价值背书是国家信用,而非是金、银之类的稀缺性金属。受益于全球人口红利,以及各大央行对货币政策的不断调整,虽然整体经济体系也发生过数次危机,但是依旧处于平稳发展的状态。
 
对于未来 10 年来说,全球经济可能会面临收入减少,负债增加的局面。Libra 如果顺利被运行,则有可能给部分国家带来一些系统性风险,因此部分国家已经开始加速本国法定数字货币的进程。
 
2. 央行数字货币
 
中国央行推行的 DCEP “双层架构”发行模式,中央银行先将数字货币发行给商业银行和有关运营机构,商业银行和运营机构再将这些数字货币发放给公众。
 
通过这种模式,数字货币的价值受到中央银行和商业银行的双重担保,而且安全性几乎不用担忧,同时商业银行也有充分的自主创新能力。
 
具体来说,中国央行发行的 DCEP 主要应用于零售场景,虽然同样是手机支付,但是更加方便。
 
交易过程中,DCEP可以脱离银行账户,在离线的形式下完成转账汇款与支付。
 
同时,作为数字货币范畴,DCEP 也会尊重匿名性需求,其交易也不会暴露个人信息,但也能实现反洗钱,抵制非法交易等行为。
 
3. 总结与展望
 
虽然数字货币的发展如火如荼,但是在未来仍然需要克服诸多难点,最终才能走向成熟化的发展。
 
首先,在应用层面,数字货币的价值稳定性显得尤为重要;其次,在技术层面,区块链底层技术的研发和进步是未来数字货币发展的重要基础,如何抵御网络攻击也是未来需要重点解决的问题;最后,在监管层面,数字货币需要满足监管需求,其具体的应用渠道和场景需要满足不同的国家的实际需求。
 
不过,随着技术以及监管政策的不断优化和发展,这些问题在未来 10 年应该都会获得很好的解决方案,从而推动数字货币成为 21 世纪全新的现金甚至金融体系。或许,10 年后,货币会完全数字化,不再使用纸币。

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